买保险：量入为出是要务

　　记者 刘锴

　　去年市民武先生买了一份保期10年的保险，年缴保费7000元。因今年家里有事情，生意又不顺利，武先生对每年7000元的保费感到有些力不从心。

　　对此，理财专家提醒，保险品种纷繁复杂，并非买得越多越有保障，应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况，力所能及地购买保险。

　　收入低：买保险先从保障开始

　　王先生是我市某企业的一名普通职工，今年30岁，妻子今年27岁，有一个3岁的孩子，家庭年收入3.6万元，夫妇二人都有社保。刘先生想给孩子买份寿险，但又不想负担过重。

　　太平洋人寿资深保险顾问肖淑芬认为，如果只选择给孩子保险，在返还方面会略显不足，所以可以考虑给大人也买一份最简单的两全保险（又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险）。

　　肖淑芬称，买保险一般都是从保障开始买起的。对于购买保险的低收入者来说，保险可以为家庭撑起一把保护伞，在家庭遭遇不幸时，不至于面临灭顶之灾。即使没有出现意外，也能通过保险为自己的家庭建立一份资产，积累一笔财富。而父母其实是子女最大的保险，倘若发生意外，只有保险才能代替自己继续呵护孩子，所以在给孩子买保险之前，最好先给自己买份保险。

　　中等收入，最先给家庭支柱买保险

　　彭先生开了一家公司，月收入8000多元，他的妻子冯女士在民营企业上班，每月收入4000多元，夫妇二人都30多岁且有一个8岁的孩子。夫妻二人每月支出都很大，房贷、养孩子、生活消费、月供、孝顺父母等。除去这些开支，每月夫妻俩就剩下5000元左右。

　　因为工作关系，彭先生经常开车出差，导致意外发生的几率较高，一旦遇到这样的风险，收入不但会中断，还要花费大量急用现金，甚至影响到家人的正常生活。

　　新华人寿吉林中心支公司保险顾问赵小东认为，对中等收入群体来说，在选择购买保险时，以意外险、重大疾病保险为主。家庭支柱是家庭保险的核心人士，应该对其投入最多的关注与保障。因为一旦顶梁柱发生风险事故，对家庭经济造成的影响最大。

　　在险种选择上，可以将健康险、意外险等列为首选，一旦家庭经济支柱出现风险，即可通过保险理赔补充收入损失，避免家庭生活品质急剧下降。最基本的人身意外伤害保险是对因意外事故引起的死亡、残疾作相应的赔付。保障的时间、地点范围是很广的，不论是上下班还是出门旅行，不论你在何处发生意外风险，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到保险人的赔付。

　　高收入者，保赚钱能力很重要

　　胡女士今年40岁，是一家企业的总经理。她丈夫是一名大学教师。夫妇二人年收入达到四五十万元。为此，胡女士制定了以终身重大疾病为主寿险合同的保险计划，均可保障至88岁，其先生的保险计划侧重生命保障，最高生命保障额达500万元。

　　赵小东说，一般情况下，高收入者买保险更多的是保障自己的财产安全。根据我国法律规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。（编辑 王锐）