收入可观、无经济负担 可优化配置资产稳定收益

　　本网讯（记者 秦铭鸽）

    也许对于大多数人来说，工作稳定、收入可观、家庭美满，这就已经算是过上了幸福生活。但对于所拥有的财产，你得会“理”，这才会让日子过得更有滋味。读者祁先生就认为自己目前需要做的，就是学会应该如何优化家庭配置资产。

　　读者信息：祁先生，30岁，就职于一家化工企业，收入较为可观。今年年初结束了自己的单身生活，与妻子计划两年内要孩子。

　　读者诉求：祁先生说，目前名下有两套房产，其中一套精装小户型尚有20万元贷款，每月还贷1200元（每月公积金可还1000元），已出租，每年租金1.8万元。另有一套100平方米左右的三居室自住，无贷款。祁先生自用轿车一辆，无贷款。除此之外，家庭税后年收入结余10万元（包括工资、公积金补贴、房租收入；支出每月4000元）。现有存款5万元，存在银行。他与妻子均有社保、医保，另有单位的补充医疗保险，基本可以报销80%~90%左右的医疗费用。目前家庭没有购买其他商业保险。他想了解以他的家庭经济情况来看，应该如何优化配置资产。

　　理财分析

　　祁先生应该属于投资偏好保守类型

　　申银万国的理财师金泉勇说，目前祁先生的家庭正处于家庭形成期，一方面家庭收入较高，储蓄率较高，负债率低，家庭生活压力并不大。而另一方面，祁先生家庭资产利用率低，收益也不高。因此，祁先生的确有必要适当优化资产结构，以便将来获得更好的收益。同时，从长远打算，祁先生的家庭又是正处于建设扩张时期，因为未来面临的主要支出在于生养小孩、教育、供养父母，面临的风险在于养老、疾病、失业等。所以就现状而言，祁先生应该属于投资偏好保守类型，同时投资比较单一，虽然抗风险能力强，但是整体收益偏低。

　　理财建议

　　应适当拿出30%用于风险投资

　　金泉勇说，祁先生夫妇家庭税后年收入结余10万元，目前有存款5万元。如果祁先生将全部资金都存成定期，所获得的本息收入也仅仅是资产的增值，缺少人生风险的覆盖。一旦意外发生，所有的理财计划都将被打乱，资产的盈余也可能变成累累负债。而祁先生不仅需要获得资产的稳健增长，还应该具备抵御风险的能力。所以建议祁先生将总资产的10%用做流动资金应对不时之需，60%存到固定收益的产品中，适当拿出30%用于风险投资。这样祁先生的资产配置会更加合理：流动资金应急、固定收益产品增强稳健回报、权益类产品提供超额收益。在固定收益类配置中，根据祁先生所处人生阶段的特征，针对主要风险搭配相应的保障类产品，增加资产的功能性，覆盖风险支出。

　　理财建议

　　除医保外可增加储蓄型重疾险

　　同时，祁先生说夫妇双方均有社保、医保，单位还给上了补充医疗保险，基本可以报销80%~90%左右的医疗费用。以此看来，医疗保障方面还是比较全面的。但很多情况下，仅有这些还是不够，如果经济条件允许，建议祁先生夫妇购买医疗保险。根据祁先生保守稳健的投资风格，建议选择储蓄型重大疾病保险。

　　理财建议

　　债基+小额基金定投可提高收益

　　金泉勇说，祁先生属于稳健类偏保守，有重疾、养老、教育资金储备的需求。祁先生有两年内要小孩的打算，因此固定收益类建议选择时间相对灵活、按月结息计算复利的万能理财产品，同时搭配储蓄型重疾保险，孩子出生后可配置教育储蓄金。如果是基金及权益类建议选择相对稳健的债券基金并且适当搭配小额基金定投，目前债券基金预期年化回报率普遍在7%左右，适当配置可以控制风险提高收益。每月拿出部分资金做小额定投，在未来相对较长的时间里，如逢牛市，这部分资产将获得不错的回报。市场是变化的，个人理财需求也是会变化的，建议祁先生每半年同专业人士进行一次资产检视，帮助资产良好运营。

　　理财建议

　　选教育储蓄险附加重疾功能

　　说到将来孩子的教育问题，金泉勇也帮助祁先生进行了分析，他说以现今的物价水平计算，孩子从出生到大学毕业所需的费用至少为50万元。祁先生夫妇通过理财、工作、房租等多种途径获得收入，给孩子提供教育、抚养长大并不是难事，不过在理财规划中需要我们关注的不仅是资金的成长性，还有孩子生长过程中将面临的风险。所以根据祁先生的情况，建议他为孩子适当配置附加重疾功能的教育储蓄保险让孩子能够获得教育、重大疾病等多方面的保障。 （以上建议均为理财师个人观点，仅供参考）（编辑 王锐）