家财险 只是看上去很美？

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    记者 刘锴

　　近期，我国多地发生洪水，许多灾区居民家园被毁，让不少市民又开始关注起家财险。不过，有市民反映，在购买家财险时竟遭到了拒绝，因为家财险赔付方式要看实际损失，计算方式复杂，投保人如果不能提供财产发票，定损价值也难做到准确评估，所以有些保险销售人员对此并不热心。

　　只赔实际损失且程序复杂

　　连日的强降雨天气，让永吉县口前镇居民郭先生想到要买一份家财险，为家庭财产作保障。然而，当他找到做保险工作的朋友时，却遭到对方拒绝：“不要买，赔付起来会很复杂。”朋友告诉他，财产险和寿险不同，虽然财产险也有保额，但实际赔付时却要看实际的损失。而且计算起来也相对复杂，投保人需要自己举证，比如火灾烧了房子里的电视、冰箱，索赔时要出示这些电器的发票作为证明。

　　家财险赔付果真如此麻烦吗？带着疑问，记者以消费者的身份走访、致电四家财险公司客服中心。得知记者是想买家财险，客服人员并未拒绝，均热情推荐各种家财险产品。当记者进一步与理赔部经理沟通后，四家公司的理赔经理都告诉记者，家财险的确和寿险不同，实际赔付主要看实际损失。

　　那么，财产损失后保险公司如何赔付呢？一位理赔经理表示，房屋框架、墙面损毁可以按原样修复，地板、装潢、电器、家具只能按折旧的价值赔偿，每年的折旧速度约为20%。

　　无发票时赔付额难精准

　　财产损毁后，理赔员是通过什么来判断财产价值和使用年限的呢？上述公司理赔人员告诉记者，最好有家具、家电的购买发票以及装修发票，以作为财产标的、价格、时间证明。如果没有发票，只能人为估价。

　　“根据现场考察，判断损毁产品的使用年限，并结合市面上同款规格产品价值，来判断损毁产品价值。如果是小物品损毁，保险公司自己估价，如果是大物品损毁，会请公估机构估价。”一位理赔经理表示。

　　只通过肉眼判断，不是很难判断准确吗？面对记者的疑问，人保理赔经理透露，通常的做法是，保险公司确定损毁物品价值后告诉投保人，如果投保人不满意，双方再进行协商。

　　另一位理赔经理甚至道出“潜规则”：“如果物品损毁严重，难断价值，保险公司权衡各种因素后，只能偏低估价。比如一款高级抽油烟机烧得只剩下铁皮，而保险公司最终确定损毁的也许只是中低级款。”

　　既然理赔过程如此纠结，为何不能事先确定好投保财产价值呢？理赔经理们表示，虽然这样有道理，可是做起来却不现实。一位理赔经理解释，就算现在核准了，房屋及室内财产随时都会有变动，所以还是要按出险时财产而定。

　　附加险让保障更全面

　　一位理赔部经理表示，在购买足额的房屋保障险后，可附加管道破裂及水渍险，因为管道破裂导致的家庭财产损失现象很常见。还有不少市民担心家里被盗，所以会购买盗抢险，但是盗抢险一般只保障房屋内大型固定物体，而钞票、金银首饰、笔记本电脑等便携式物品都不在保障范围内，建议消费者购买盗抢险时，顺便购买便携式物品或贵重物品附加险。

　　市民安女士告诉记者，以前只知道“100元可投保100万元家财险”的说法，没想到家财险操作起来这么复杂。她表示，还是会选择性地购买家财险，以防家里发生意外。（编辑 王锐）