第三方支付急查信用卡套现 预授权有套现漏洞

　　据业内人士透露，银联每季都会发布信用卡违规套现风险排名，几家市场占有率比较高的公司轮流坐庄“第一名”。

　　“臭名昭著”的信用卡违规套现最近出现升级版。

　　而据银行信用卡中心、第三方支付机构等多方人士透露，中国银联近期已就信用卡预授权套现召集银行和从事收单业务的第三方支付召开专题会议并提示了相关业务风险，部分第三方支付公司不久前更是在内部下发了整治信用卡预授权业务的紧急通知。

　　“我们行也有一些在里面。”一大行信用卡中心人士透露，这种钻信用卡预授权的空子已被公安部门盯上。在此之前，针对商户用POS为信用卡持卡人套现的初级版违规行为，公安部门一直都在追查。

　　银联酝酿改规则

　　据媒体报道，在过去一个多月里，浙江、福建等省部分持卡人向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。

　　按银联官网的解释，预授权类业务指特约商户向发卡机构取得持卡30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。也就是说，开通了预授权的POS机可以拉出超过发卡行规定金额以外15%的部分。如果不考虑信用卡自身的额度，客户存入100万后，通过预授权业务，额度就扩大到了115万，有些持卡人利用这个规则，把钱套出来，可以花掉115万，这和银行发行信用卡时的授信额度成比例上升。

　　“如果反复套呢？”上述业内人士指出，预授权套现大大增大了发卡银行信用风险敞口。

　　按计算，以一笔预授权200万元的交易为例，如实际结算时上浮15%，则最终结算金额为230万元；假设持卡人信用卡最初的额度仅为1万元，那么其套取发卡银行信用资金规模高达29万元。

　　而在前述银联召开的专题会议上，据熟悉情况的人士透露，包括银行、银联在内都嚷嚷着得改规则，“可改个规则哪会这么快”？

　　一位熟悉此次预授权套现事件的人士表示，预授权业务风险暴露此前闻所未闻。

　　“银联从成立起一直有预授权115%的规定，这也不是新的，但可能在银行做收单的年代这条规则只在银行内部掌握，外界很少会了解，在第三方支付取代银行纷纷进入收单领域之后，规模越大了，了解规则的人多了、杂了，被不法分子利用了。”

　　上述熟悉此次预授权套现风险的人士表示，多家第三方支付公司已在内部整改排查。

　　野蛮生长的代价

　　多位受访的第三方支付企业表示，利用预授权业务升级版的违规套现出现，与第三方支付企业在过去今年的规模扩张不无关系。

　　原因是，收单业务，无论线上收单、线下收单，主要是靠铺规模赚取价， 为规模扩张层层代理的模式为预授权套现风险埋下了隐患。

　　央行在2012年中就《银行卡收单业务管理办法》对外征求意见时明确“收单机构应成立省级分支机构拓展具有实体经营场所的特约商户并提供相关收单服务，不得跨省开展商户拓展及相关收单业务” 。

　　为此，几乎所有拿到收单牌照的第三方公司在全国范围急速开设分公司，欲抢在上述《银行卡收单业务管理办法》正式发布之前尽可能的多布点。

　　一长期从事第三方支付业务的人士说，尽管第三方支付企业一直试图寻找保理、小微金融等新的盈利增长点，现实是，各种新业务的盈利模式不明，还是得靠收单、做大规模、在银行与商户之间吃点差来赚钱。

　　“想通过收单赚钱，就必须做大规模，而做大规模，无非就是在线上（编注：互联网支付）对黄赌毒睁一只眼闭一只眼，在线下（编注：指POS机收单业务）对商户PSO违规套现不闻不问。”

　　另据业内人士透露，在银联每季度都发布的行业风险通报中，按规模统计的违规信用卡套现风险排名，几家市场占有率比较高的轮流坐庄“第一名”，“每家、单季度的违规金额都在几千万左右，银联会根据违规金额要求相关的第三方支付企业悉数上交罚款。”据透露，这个违规金额，来自银联透过不同渠道的发现查处，还不能全口径反映违规套现规模。

　　另据经济观察报报道，央行副行长刘士余在1月21日下午召开的支付清算协会第一届理事会第四次会议上表示要严厉整顿第三方支付业，对这一风险事件的处理方法不排除对在近期发生的信用卡套现事件中涉案较为严重的第三方支付机构没收收单牌照。

　　央行披露的数据显示，获得第三方支付牌照的198家企业中，获收单资格的有45家，其中经营范围为“全国”的有28家。（编辑/杨明）