个人股票转让者年工资超12万需要纳税申报

　　存款较少家庭的理财建议

　　问：手机尾号7901的市民咨询本报理财咨询台，他说他和妻子都是48岁，双方年收入都在5万元左右，育有一子，现在存款仅1万元，还有40万元的房贷没有还清，他自己还有50万元的终身寿险一份，像他这样的情况在以后应该怎样理财呢？

　　答：就上述问题，记者采访了我市一证券公司，证券公司的理财顾问给出了这样的家庭理财规划：1.教育规划，孩子的教育规划没有时间弹性，按照3%的通货膨胀率和4%的年化收益来计算，每月应投入1300元左右，投资风格以稳健为主，考虑国债、分红型保险、货币型或债券型基金、银行稳健型理财等。2.养老规划，按80岁的寿命计算，到这位读者退休时需要准备很多的啊退休资金，按照10%的年化收益率计算，从现在开始每月需投资3000元至5000元。按照家庭目前收入结构，一方面，建议这位读者调低退休生活标准，此外这位读者投保的50万元保险为终身寿险，必要时可提前取回现金价值，弥补养老资金不足。同时，还可定投于平衡型或股票型基金。3.保险规划，这位读者的太太和孩子都应加入国家基本医疗保险。以这位读者太太的年龄，投保商业重疾险费用将会很高，因此建议仅增加住院医疗、住院补贴等价格较低的消费型险种。孩子尚年幼，可以增加住院医疗、意外医疗等消费型险种。

　　10万元可分三步理财

　　问：手机尾号3509的市民说他是工薪阶层的家庭，几年间的努力，现有10万元的积蓄，想用这10万元作为投资赚钱，他想知道除了把钱存在银行，还有哪些有稳健收益的理财产品？

　　答：据国泰君安理财师蔡强介绍，就这位读者的问题可以分为以下3步来理财：1.30%作为家庭流动资金,首先拿出30%作为家庭流动资金，随时方便使用，以备不时之需。这些钱可以存银行，或者购买流动性强的理财产品，如每日可提取每日计息的货币基金类理财产品等。2.60%投资固定收益类产品，工薪阶层的家庭，风险承受能力较低，建议稳健的投资理财策略，注重长短期品种的结合。拿出60%投资一些固定收益类产品，如银行理财产品，收益在5%左右，不过，要根据家庭的理财需求及家庭风险承受能力来选择合适的产品。3.10%投资于权益类产品,权益类产品就是收益不能保证的投资，如股票、期货、期权、挂钩商品的理财产品、实物黄金等，这些产品投资风险较大。通过适当的权益类产品投资获得长期、稳健且相对更高的投资收益。要对市场趋势的判断较为明确，一些结构性产品能带来较银行定期存款更高的收益。

　　个股转让的纳税申报事宜

　　问：手机尾号5360的市民说想咨询个人股票转让所得是否需要纳税这一问题，对个人转让股票所得暂免征收个人所得税，是不是免征个税的股票转让所得就不需要进行12万元的纳税申报了呢？

　　答：经翻查关于税务的相关法律法规后得知，年所得12万元以上，是指纳税人在一个纳税年度取得以下各项所得的合计数额达到12万元，其中包括工资、薪金所得，财产转让所得等。虽然目前针对个人投资者股票转让的所得不需要缴纳个人所得税，但如果年工资收入超过12万元，则需要合并股票转让所得进行纳税申报；如果年工资收入不足12万元，但加上股票转让所得合计超过了12万元，也需要进行申报。简单来说就是包括股票转让所得的年度总收入只要超过了12万元，就需要按照规定进行纳税申报。

　　各险种购买前需谨慎考虑

　　问：手机尾号9389的读者说，他买的是人保寿险盛世富贵两全保险（分红型）A款和人保寿险金鼎富贵两全保险（分红型）E款，五年到期后能给我它写的到期时的现金价值吗？还是不能保证本金，这种理财产品安全吗？

　　答：据我市一保险公司的保险顾问刘女士介绍，买保险一般可以分为理财性和保障性两方面来看，要是过于注重赚钱的观念就比较狭义，毕竟保险是一份保障，不应把他当做赚钱的工具。这位市民所买的这份保险产品是以分红的方式来盈利，这种分红的利润是不确定的，具体要看公司盈利。我们不能确定保险的分红的高或者低。如果在合同中写着可以保证本金的明确字样，那么到期就会按照合同履行，如果到期没有保证本金，可以用法律武器保障自己的合法权益，毕竟有合同在手作为凭证。这里提醒这位市民，合同下来的前10天是犹豫期，在这期间内是可以全额退保的，对于保险产品应清楚了解保险责任和利益，熟知保单内容，超过10天的话，只能按照您的保险合同的现金价值来退保。不管是前者还是后者，都是直接到保险公司去退保的，带上投保人的身份证原件、保险合同跟账户就可以。对于是否安全也是要相对来看的，由于这种险种都是由大公司发行，所以说安全性还是比较可靠的。最后说一下退保的问题，如果不到5年那就是退保，退保你只能拿到现金价值，这个现金价值都是扣除各种费用的，要是执意退保，那肯定是亏本的，会造成一定的经济损失。（理财师、保险顾问、投资顾问说法仅为个人观点）（江城晚报记者/张一帆 编辑/王锐）