买银行理财产品 看懂说明书很关键

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　　目前，投资者首次购买银行理财产品，即便是网银专属理财产品，也需要到银行柜台面签，进行风险评估测试。通过测试后，就意味着投资者具有购买银行理财产品的资格，接下来的头等大事就是阅读理财产品说明书了。要看哪些内容呢？交通银行吉林分行理财师赵公博说，主要有五个要点。

　　首先是产品类型。赵公博告诉记者，银行理财预期收益率分保本型和浮动型两种，浮动型风险稍大些，因此投资者购买时不能只看收益率，而不顾及自身的风险承受能力。

　　第二个要点是募集期，最好在募集期快结束时购买理财产品。“募集期不计收益率，太早买就摊薄收益率，尤其是短期产品，影响更为明显。”赵公博举例，期限30多天的产品，如果购买的时间差两三天，收益就会下降10%以上，但对于半年期以上理财产品而言，影响则不太大。当然，有些较抢手的理财产品，属于“先到先得”，就不能等到募集期快结束时才出手了。

　　第三个要点是理财收益率，要看清收益率是否含销售费、管理费之类的其他费用。赵公博说，比如某个理财产品标称收益率6.5%，如果银行还要扣除0.5%的管理费，实际上收益率就只剩下6%。“不要迷恋宣传上的高收益，要看一看有没有水分。”他说。

　　第四个要点是投资方向。“投向股票、基金等领域的理财产品风险较高，保障不确定；投向货币市场、债券类的产品，风险会相对低一些。”赵公博说。

　　最后一个要点，要弄清“到期日”与“兑付期”不是同一概念。比如，某家银行的理财产品兑付期是T+4个工作日，意味着产品到期后，资金还要4个工作日才能到账。赵公博说，这就在无形中摊薄了收益，万一投资者在到期日当天急需用钱，只能干着急。（记者/晓蒙 编辑/王锐）