理性认识分红险的本质 保险重在保障

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　　“花2万多元买的保险理财产品，一年的收益竟不足200元，总有种上当的感觉。”近日，市民成女士告诉记者，她去年在保险公司的产品宣传会上买了一款分红型保险，近期查询才发现竟只有197.55元收益，还不如一年存银行的定期收益。

　　对此，业内人士指出，现在购买保险作为理财产品的人越来越多，一些人直接就将保险产品归结为一种理财产品，其实保险的本质是保障，分红险也不例外。

　　回归理性认识分红险

　　“前几年分红险获得了大发展，这并不是偶然。”业内相关专家在接受采访时说，分红险最大的特征是除了提供风险保障和合同约定的保证收益外，客户还可以分享保险公司运营管理分红险业务产生的部分盈余，这一盈余即是保单红利。但多数消费者都希望保单在具备保障功能的同时，还具有保值增值的功能。

　　看重风险保障，还是更看重保单增值？在信息尚不对称的营销环境下，在两者兼具的求全心态下，相当一部分消费者并不清楚自身真实的消费动机。尤其在大多数情况下，风险尚未到来，任何一方的失衡，都不如其中的增值性下降来得让人纠结。“分红险并非一般意义上的理财工具，保障性是它的最大属性，只不过附属了分享经营收益的功能而已。”这位专家说，被习惯归类于理财产品的分红险和万能险，仅仅只是产品形态的不同，在“分红”和“万能”的外衣下，重在对各类风险的保障和补偿，诸如生、老、病、死、残等，保障性是分红险的第一属性。

　　保障是基础

　　分红是附加功能

　　正如保险合同及保单确认书中明确的那样，该盈余为动态的、不确定的数字。按照监管规定，所有销售分红险的寿险公司必须要求营销员在向客户销售时给予郑重提示，否则将严惩不贷，重者还将列入黑名单，取消营销资格。此外，保险公司提供的保险合同和保单确认书均要求明显位置给予标注，最终要求消费者本人签字确认。“但在实际的销售过程中，营销员往往将往年红利的制高点作为销售卖点，很容易对消费者的购买意向起到引导作用，除去合同约定的保证收益外，任何关于保单红利的承诺，均是销售误导行为。”该专家表示，如何强化销售管理，最终让消费者清醒地意识到保单红利是一个随行就市变动的数字，是保险业规范销售行为的重头戏，也是让分红险回归理性消费的重要环节。

　　对分红险来说，保险保障是基础，分红是附加功能，这一点无论如何不淡化，只能强化，让全社会对此有清醒、理性的认识。

　　中途离场

　　保户利益受损

　　市场上分红险林林总总，究竟哪一款更实惠？专家提示，由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同，对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时，为保障功能，应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司；为长期收益，应考察承保公司的投资能力。

　　需要强调的是，保单红利是一个变动的数字，长期持有才能获得超越平均水平的收益。若投保者为一时收益下降退保，不仅保障利益和保证收益有折损，需单方面承担较高的退保费用损失，也享受不到长期坚守所收获的较高收益。（记者/刘锴 编辑/王锐）