分红险并非只赚不赔 应看成一种保障

　　手中的英镑应该怎样处理

　　问：手机尾号4651的市民说他手里有一些英镑，是兑换成人民币还是继续持有？

　　答：据国泰君安理财师蔡强介绍，英镑目前仍然不能直接兑换人民币，需借助美元作为中介。所以假设英镑兑美元升值，美元兑人民币升值，那么英镑兑人民币自然就是升值；但假设英镑兑美元贬值，但是美元兑人民币升值，那么就需要比较两者之间的幅度。从英镑兑人民币的走势来看，目前大概是2012年到现在的高点，所以现在的英镑换成人民币也不吃亏。假如你真的不看好人民币，又有点外币配置的需求,建议持有英镑不如持有美元。仅以外币理财而言，根据相关的报告，上周国内没有一家银行推出英镑理财产品，但是上周美元债券和货币市场类的理财产品却有15款，平均预期收益率为3.25%。需要提醒的是，英镑的使用范围不如欧元，假如你不需要经常飞英国，家里也没有短期出国进修或者旅行的计划，那么把手中的英镑换回人民币未尝不是一个好的选择。

　　分红险应看成一种保障

　　问：手机尾号2531的用户说他当初买分红保险主要就是冲着高收益，以为既有收益又兼具保障比理财产品合适，也没多考虑其他问题就签了合同。但现在想想这款产品并不合算，不但期限长，而且保费高，每年缴纳这么多钱，给我的经济造成很大负担，最主要的是感觉保障并不高。分红险是不是每年都可以分到钱？这样的保险是偏向赚钱还是保障呢？

　　答：随着市民不断增强的保险意识，现在购买分红险作为理财产品的人越来越多，甚至很多人直接就将保险产品归结为一种理财产品，认为只赚不赔。然而现在不少保险却喜欢“装扮”一番，它的理财功能成为销售人员宣传的重点，也越来越成为老百姓关注的热点。但是过分重视保险的理财功能，而忽略其基本的保障作用也会误入保险消费的误区。相信很多市民也存在同样心理,有类似遭遇的市民并不在少数，记者在调查中发现，本来不确定的红利现在却成了保险销售人员的销售重点，“收益高，外加红利，比你存在银行划算多了。”这样一番销售下来大多市民都会动心。

　　据在保险公司工作的刘女士介绍，分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。其实，众多消费者的心态一样，都希望保单还具有保值增值的功能。分红险并非一般意义上的理财工具，保障性是它的最大属性，只不过附属了分享经营收益的功能而已。市场上分红险样式繁多，究竟哪一款更适合自己？刘女士提示，由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同，对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时，为保障功能计，应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司；为长期收益计，应考察承保公司的投资能力。需要强调的是，保单红利是一个变动的数字，长期持有才能获得超越平均水平的收益。若投保者为一时收益下降退保，不仅保障利益和保证收益有折损，而且需单方面承担较高的退保费用损失，也享受不到长期坚守所收获的较高收益。

　　老年人如何理财

　　问：手机尾号2346的读者说他的父母这段时间总买一些他不清楚的小额理财产品，他发现这些理财产品不是让人家骗了就是基本没有收益，虽然被骗的钱不多，但是父母一听销售员“忽悠”就很容易上当购买，对于这种情况有什么防范措施吗？还有老年人应如何理财？

　　答：发生在我们身边的诸多老年人理财上当受骗的案例告诉我们，现在的骗子很猖狂，目标很集中。不管是第三方骗局，还是高利贷骗局，或是电信诈骗，老年人很受伤。而要避免老年人理财误入骗局，子女对身为老年人的父母要及时普及理财知识，对父母的资产进行合理配置，甚至是通过一些技术性理财手段，将父母的资金锁定，使得即使父母听信了骗子的说法，但是因为没有足够的现钱，受骗金额和损失也不会太大。如同80后喜欢在网上购物一样，身为80后父母的老年人也在规划着属于自己的老年生活。为了减轻子女的经济负担，老年人也一样想赚点快钱，贴补家用，其对理财的需求一点也不亚于80后。由于老人所处的生活环境与子女不同，加上很多子女不和父母一起居住，这使得老年人对于外面世界的理财环境不太熟悉，给骗子们提供了行骗空间。由此看来，80后不光要“常回家看看”，还要常和父母聊聊理财那点事儿，提前给父母打好预防骗子行骗的“防疫针”。

　　据我市一债券公司理财顾问王先生介绍，子女要根据父母的实际理财需要，按照时下流行的资产配置规划，为父母打理好其积蓄的保值增值。比如说，对于父母的资产，除了10%用于银行活期储蓄，作为生活零花钱和紧急备用金之外，可以把30%的资金用于购买短期银行理财产品，再把20%的资金用于购买高息期限长度为2年左右的信托产品或者债券产品，剩下的40%资金可以根据理财市场的变化，灵活配置到基金、股票、黄金等领域。总体来看，对于老年人的理财需求，应仿照老年人养生那样，慢慢来，不要急，先求稳，再求赢。最为关键的关键在于勤和老人沟通，这才是帮助老人理财的最佳途径。（理财师、保险顾问、投资顾问说法仅为个人观点）（记者/张一帆 编辑/王锐）