信用卡分期付款 手续费率比想象的高

资料图

　　信用卡分期业务是各大银行针对小额贷款业务的一种创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式。然而，天下没有免费的午餐，对消费者而言，信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。

　　手续费率远比想象的高

　　某IT公司职员小王花1.2万元买了一套家电。听说信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是，他选择了12期分期，每月还款1072元。

　　可是细想，就能发现问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。

　　到最后一个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，消费者实际承担的年化利率会明显高于7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为13.03%。

　　信用卡分期业务在多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，得到更接近实际的年化利率。

　　一次性收取手续费不划算

　　目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行、中行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。

　　以购买金额1.2万元的产品、申请分12期付款为例，如果一次性收取7.2%费用，真实年利率为14.02%；而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。

　　同等费率条件下，应优先选择分期收取手续费的银行，除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。

　　小心“满额自动分期”

　　只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。

　　而后续持卡人打电话要取消该业务时，则往往需要一次性结清未支付的手续费。选择了自动分期业务，持卡人还需要承受高额的费率。据重庆晨报

　　今年，市民何小姐又办了两张信用卡，加上以前办的，她已经拥有5张信用卡了，其中有3张卡在她的抽屉里放着，压根就没有开卡，更没有使用。之所以办了这么多卡，主要是帮朋友忙。她的好几个朋友在银行负责推销信用卡。在何小姐眼中，只要不开卡，就不会产生费用，也不会对自己有任何影响。对此，相关业内人士表示，尽管不开卡，部分卡种依然会产生费用。同时，办理过多的信用卡，尽管不会对个人征信产生直接影响，但是会影响到以后办信用卡的额度。

　　部分高端卡不开卡也收费

　　目前，绝大多数信用卡，比如普通卡、金卡等，在开卡前都不会收取费用，只有在开卡后才会产生年费，但并非所有信用卡都是如此。

　　2009年，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，第五条明确指出，“持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用。持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外”。

　　交通银行信用卡部的一名工作人员告诉记者，一般情况下，不开卡的信用卡不收取年费，但是有一些信用卡的年费不参与优惠活动，比如mini卡、无限卡等高端卡或特种卡，即便不开卡也要收费。通常，卡片要收费都会事先告诉持卡人。

　　快递寄卡“花销”打入账单

　　不开卡还会产生的另外一种费用是卡片的寄送费。通常，平信和挂号信都不收取费用，而快递就要收取20元左右的费用。

　　部分持卡人为了更快拿到卡片，在寄送的时候会选择快递或EMS，在收到卡片的时候也不需要支付任何费用。不少人都以为是银行买单，实际上并非如此，因为这笔费用将直接进入信用卡账单，即便你未开卡。

　　“账单的产生和是否开卡没有关系。开卡只是一个保护措施，但你的账户已经客观存在，产生的费用进入账户也是正常流程。”交通银行信用卡部工作人员表示。

　　所以，在办理信用卡的时候，一定要选择合适的寄送方式，如果选择快递，就需要交纳20元左右的快递费，如果长期不交，就会产生滞纳金。不过，产生这笔费用并不意味着你已经开卡，也不会产生年费等其他费用。

　　授信额度与卡片量成反比

　　未开卡的信用卡除了有可能产生费用以外，还有一个问题是影响个人新办信用卡的申请和授信额度。

　　根据2011年公布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，如果在申请人的征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录，那么银行就需要从严审核，加强风险防控。交通银行信用卡部工作人员表示，从严审核是一直以来的态度。不过，如果真的向银行申请信用卡，且符合要求，基本还是可以办下来的，但在额度方面会有一些影响。

　　这名工作人员告诉记者，监管部门要求不可对同一人提供过高的授信额度。比如说已经在A银行办了额度为5万元的信用卡，那你在B银行再办信用卡时，该银行就很难再给你一个很高的额度，否则的话叠加起来额度就会太高。所以一些人办了很多信用卡，实际上是让那些不用的卡占用了自己的授信额度。真想办张高额度的信用卡的时候，就办不出来了。

　　目前，尽管办了过多的未激活信用卡不会影响个人征信情况，银行也不会主动将客户信用卡注销，只能等到该信用卡到期。不过，出于安全考虑，还是建议将未激活信用卡的进行注销。目前，多数银行通过电话就能注销。（江城日报记者：刘锴 编辑：王锐）