重组家庭AA制理财 黄金投资+保险产品

　　【理财案例】王燕36岁，公司职员，儿子11岁。张江40岁，国企职工，女儿10岁。同样经历了一段不愉快的婚姻的两人在一年前组建了新的家庭。目前，两人每月收入在8000元左右，夫妻俩各有闲置住房一套，还有34万元的房贷未还清。此外，王燕有一部分股票和基金投资。目前，两人的月支出大约为4600元，其中包括1600元的房贷支出。

　　理财目标

　　作为重组家庭，两个孩子的教育支出是夫妻俩考虑的首要问题，张江倾向于将闲置住房出租，以增加每月可支配收入，作为孩子的教育基金。同时，还面临着双方父母的赡养问题。此外，两人都有增加保险保障的需求。

　　理财师分析

　　针对王燕和张江的情况，理财师张思佳认为，两个经历失败婚姻的人重新结合在一起，一定要备加珍惜，特别是在个人财务上，双方要以诚相待，注重加强家庭理财的交流和沟通。在此基础上，建议两人在相对透明的状态下，实行AA制理财。因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支，还要对不跟随自己的子女尽责任，如果“财务集中”的话，容易因“此多彼少”等问题引发矛盾，所以，各自财务独立的AA 制对他们来说最合适不过。

　　理财方案

　　资产中配置10% 黄金

　　王燕一家家庭资产中有8万元活期存款，张思佳建议留出家庭月支出的3～6倍的资金大约3万元流动资金，剩余的可购买银行稳健型的理财产品来增加投资收益。15万元基金和10万元股票可依据市场行情赎回50%～60%，用于自身的养老和孩子的教育储备。张思佳建议，在资产组合中配置10%左右的黄金，以达到降低风险、保值的作用。

　　另外，在实行AA制理财的同时，张思佳建议夫妻两人从各自每月的结余里拿出一定的比例，例如各自的50%作为家庭共同理财基金，负担两人的养老金补充、子女教育金、父母赡养费等家庭理财计划。共同理财的同时还可以促进夫妻间的交流。

　　盘活双方的房屋资产

　　夫妻俩各有一套闲置的35万元的房产，总价值70万元需盘活。张思佳认为可考虑出租或出售。现有的房产由夫妻俩共同出资，王燕付首付、张江还月供1600元。因此，建议王燕出租自有房产，每月租金可用来基金定投、保险投资及其他理财投资;张江出售自有的房产，出售资金可用于还贷或自身养老及女儿教育金。

　　教育资金早做规划

　　在子女教育金规划方面，张思佳建议由于是2个孩子，年龄又相仿，因此教育上会比较集中地花钱。最好现在就对孩子上大学教育费用作规划。若张江出售35万元房产归还34万元贷款，家庭现有存款共计15万元，赎回基金股票约12万元，共计27万元扣除3万元备用金，现有24万元可支配。

　　对于10岁的孩子拿出65000元作教育基金投入，可考虑银行理财、券商集合理财或基金。然后每个月投入500元做基金定投。对于11岁的孩子，可拿出6万元作为教育基金投入，每月再定投基金500元。

　　此外，目前夫妻俩和两个小孩都无保险，因此，保险保障必须配置，保险理财师建议用家庭年收入的15%～20%购置保险。夫妻俩都已人到中年，已身处疾病高发年龄段。建议夫妻两人可以重点购买定期寿险和意外险，保额在100万元左右。随着收入的增加，债务的减轻，应该进一步考虑两人的重大疾病保险和养老年金保险。（编辑/张蕾）